Créditos Hipotecarios: lo que Debes Saber

A lo menos el 90% o más del total de las compraventas se efectúan con Apalancamiento, mediante Financiamiento Hipotecario o Leasing.  Por lo expuesto, hemos preparado esta guía, que, consideramos absolutamente necesaria e importante, para ayudarte a concretar la Compra de Tu Propiedad.

Como definición general, diremos que un crédito es una transacción u operación, entre dos partes, donde la primera, se obliga a hacer entrega de una cifra determinada de dinero, y donde la otra parte se obliga a pagar. 

El crédito hipotecario, entonces, es un producto financiero, ya sea, a mediano o a largo plazo (habitualmente desde 5 años), en que una de las partes, denominada el “proveedor del crédito” hace entrega de un monto determinado de dinero, a la otra parte, que, se denomina consumidor.  Éste se puede otorgar para la compra de un inmueble, como también para libre disponibilidad.

El consumidor, por su parte, asume la obligación de pagar en cuotas, denominadas dividendos, en un plazo determinado, adicionando la cantidad de dinero, producto de la tasa de interés, que se establece al momento en que se contrata el crédito.  En la legislación de nuestro país la Ley 18.010 regula las Normas para las Operaciones de Crédito.

La característica distintiva de los créditos hipotecarios, radica en que, se constituye una hipoteca sobre un bien raíz.

Por otra parte, existen también los créditos para fines generales, con garantía hipotecaria, cuyo destino es principalmente para empresas, ya que, los hipotecarios son sólo para personas naturales.

CONCEPTOS FUNDAMENTALES.

El interés

Es el costo que tiene el crédito

La tasa de interés

Es un porcentaje sobre el monto del préstamo, que define el precio del crédito y que el consumidor paga al proveedor del crédito.

Las tasas de interés se clasifican en tres tipologías:

En primer lugar señalaremos, que, las tasas son generalmente aplicadas por periodos anuales.

  • La tasa fija, como indica su nombre, es permanente por todo el tiempo de plazo del crédito.
  • La tasa variable, variará en el desarrollo del plazo del préstamo.
  • Finalmente la tasa mixta, combina las formulas, con un período de tasa fija por un período, para después pasa a ser tasa variable.

El monto prestado o monto del crédito

Hace referencia a la cantidad de dinero (generalmente expresado en unidades de fomento) que el proveedor facilita al consumidor.

El dividendo

Dividendo es un valor que el consumidor se obliga a pagar en cuotas mensuales, al proveedor, por el crédito hipotecario solicitado y contratado.  El valor del dividendo incluye la amortización al capital, el pago de los intereses y en determinados casos, los seguros

Costo Total del Crédito (CTC)

Se denomina al costo total que se pagará por el préstamo.  Este valor considera el total de los dividendos a pagar.  Este valor es muy importante y es el que se debe considerar, al momento de elegir la institución crediticia.  Cuidado con las ofertas, no te dejes deslumbrar, lo importante es el costo total que tendrá que pagar por un hipotecario.

La  CAE (carga anual equivalente)

Es un indicador, también de mucha trascendencia, pues incluye el monto del crédito, los intereses, los seguros y los gastos anexos asociados al crédito hipotecario, expresado de manera manual.  Siempre debes solicitar que se te informe, pues te permitirá comparar las alternativas de distintas entidades crediticias.  Por supuesto, que, para que la comparación sea válida, tanto el monto del préstamo, como el plazo del mismo, deben ser exactamente igual.  La institución que te ofrezca el menor CAE, será la que más te convenga.

¿DÓNDE PUEDO SOLICITAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

En nuestro país son variados los tipos de entidades que pueden brindar este tipo de préstamos, los cuales son:

  • Bancos
  • Hipotecarias 
  • Cajas de Compensación y Asignación Familiar (CCAF)
  • Cooperativas de Ahorro y Crédito
  • Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables (AAMHE)

También pueden otorgar un crédito hipotecario directo, inmobiliarias y particulares, en la compraventa de una propiedad.  Este caso suele darse en Chile, en la venta de parcelas de agrado, en que se constituyen inmobiliarias o en su defecto una persona natural, quien compra un(os) terrenos, que lotea y vende parcelado. Hemos tenido venta de este tipo, en el Sur de Chile, principalmente.

TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO

Sólo para fines didácticos e informativos, mencionaremos que en Chile, existen tres categorías de tipos de hipotecarios:

Los Mutuos Hipotecarios Endosables

Estos créditos, son aquellos que pueden ser entregados por la entidad financiera.

Estos pueden ser:

  • Mutuos Hipotecarios Endosables Administrados
  • Mutuos Hipotecarios Endosables Cedidos
  • Mutuos Hipotecarios Endosables Adquiridos
  • Mutuos Hipotecarios Endosables Otorgados

Los Mutuos Hipotecarios No Endosables

Por otra parte, en estos hipotecarios la institución crediticia financia el préstamo con sus propios recursos, sin embargo no pueden ser transferidos mediante endoso

Letras Hipotecarias

Finalmente, las letras pueden ser transadas por la entidad financiera, ya sea en la Bolsa de Valores, para ser adquiridas por éste o por un tercero, para obtenerse de esta manera, los recursos que financiarán el préstamo.

LOS GASTOS OPERACIONALES

En esta materia, por considerarlo un punto de desarrollo aparte por sí solo, les remitiremos a nuestro artículo publicado recientemente, que encontrarán en el siguiente link:

¿QUÉ REQUISITOS DEBO CUMPLIR PARA PEDIR UN HIPOTECARIO?

Podrán existir leves diferencias entre los documentos o antecedentes que requieran para la evaluación y otorgamiento de un hipotecario, sin embargo, suelen ser muy similares.

Lo más importante, es la calificación financiera, ya que, te pedirán antigüedad de uno o dos años, dependiendo si te presentas como trabajador dependiente (con imposiciones), independiente (boletas de honorarios), o persona jurídica (F29).

Te solicitarán no tener morosidades o cuentas impagas y no contar con una alta carga financiera (pagos mensuales de cuotas), ya que, la determinación de tu renta líquida, definirá a que monto de crédito podrás acceder, lo que sumado a tu aporte contado, determinará el valor del inmueble que podrás adquirir.

COMO MÍNIMO DEBERÁS CUMPLIR CON LOS SIGUIENTES REQUISITOS:

Ser mayor de edad

Tener nacionalidad chilena o en su defecto contar con residencia definitiva

Mínimo de un año de antigüedad laboral o iniciación de actividades

El dividendo resultante del préstamo, no podrá exceder de un 25% de tu ingreso líquido (en algunos casos, te permitirán complementar renta).

Documentación general:

  • Cedula de identidad
  • Muchas entidades, están solicitando que se les acrediten los fondos disponibles para el aporte o pago contado (el pie) 
  • Si estás pagando otros préstamos bancarios, te solicitaran acreditar la cuota mensual.
  • Acreditación de patrimonio: inmuebles, vehículos, etc.

Para dependientes:

  • Seis ultimas liquidaciones  
  • Contrato de trabajo y/o certificado de antigüedad
  • Cartola de imposiciones de los últimos 24 meses
  • Certificado de antigüedad laboral, o iniciación de actividades

Para independientes:

  • Seis últimas declaraciones impuesto mensual y/o boletas de honorarios
  • Declaraciones de impuesto a la renta de los últimos dos años
  • Fotocopia Título Profesional o Técnico

Para empresarios, personas jurídicas:

  • Declaraciones de impuesto anual a la renta, últimos dos años
  • Balances autorizados, de los últimos dos años
  • F29 de los últimos seis meses

Para inversionistas, rentistas:

  • Podrás acreditar renta de un inmueble a tu nombre, si tienes un contrato notarial y transferencias a tu cuenta bancaria, mejor aún si una empresa como Cima Propiedades administra tu arriendo, ya que, te extenderá un certificado  al respecto, para lo cual requerirás:
  • Copia de la inscripción de dominio del(los) bien(es) raíz(ces), por las cuales se obtiene(n) renta de arrendamiento
  • Ultimo recibo o certificado de no deuda de contribuciones
  • Copia notarial del contrato de arriendo
  • Últimas dos declaraciones de impuesto a la renta anual 

Cima Propiedades cuenta con Corredores Profesionales, con experticia y empatía, estamos prestos para ayudarte a encontrar y concretar Tu Sueño Inmobiliario, contáctanos y planifiquemos juntos la compra de Tu Propiedad.

Cima Propiedades. Buscamos Por Ti el Inmueble que Necesitas

+56 945786529      –      propiedadescima.com

Comparte y comenta este artículo  ¿Qué más te gustaría saber?

This Post Has 2 Comments

  1. Felipe Macalusso

    Gracias Cima Propiedades, siempre un muy buen aporte. Saludos.

    1. Gerencia Cima Propiedades

      Gracias Felipe, atentos a sus requerimientos, cordiales saludos.

Agregar un comentario

Descarga GRATIS estos 2 RECURSOS

¡La corredora destacada en vender y arrendar en cortos tiempos y al mejor precio!

Oferte su inmueble con nosotros

¡Cuenta con nosotros!

Tenemos oficinas en Santiago, Viña del Mar y Concepción. Contamos con Operaciones de Iquique a Puerto Montt Somos una empresa conformada por profesionales con más de 30 años de experticia en el rubro inmobiliario, en:

Nuestro servicio es 100% personalizado, forjamos relaciones y alianzas a largo plazo.

© 2020 All rights Reserved.


¡QUIERO
el ebook!

¿dónde te enviamos el ebook?